金融科技成為更多互聯(lián)網(wǎng)公司和銀行之間的交集。6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行與百度簽署戰(zhàn)略合作；同日，工商銀行也發(fā)布了與京東金融在16日簽署金融業(yè)務(wù)合作框架協(xié)議的消息。隨后的6月22日，中國銀行也宣布與騰訊成立金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室。

“金融科技與傳統(tǒng)金融并不是取代和顛覆的關(guān)系。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都是金融科技領(lǐng)域的重要參與主體，在構(gòu)建金融科技生態(tài)圈和產(chǎn)業(yè)鏈方面既有競爭，也有很大的合作空間和潛力。兩者應(yīng)良性競合，共促發(fā)展?！痹诮粘鱿敖鹑诳萍及l(fā)展與法律前沿國際論壇”時(shí)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長助理呂羅文曾這樣表示。

從“相殺”到“相愛”

從最早的金融電子化發(fā)展至今，金融科技在國內(nèi)已經(jīng)成為一支不可小覷的力量。

在上述論壇中發(fā)布的《2017金融科技報(bào)告》（下文簡稱《報(bào)告》）顯示，在2016年，中國是全球唯一金融科技融資額有所增長的地區(qū)，并帶動(dòng)亞洲替代北美成為全球金融科技投資第一目的地。特別是在2016年的前9個(gè)月，中國金融科技公司獲得融資占全球金融科技公司融資總額的50%以上。

“金融科技是否會(huì)取代銀行業(yè)”“野蠻人來了”都曾經(jīng)是輿論熱議的話題。而現(xiàn)在，四大國有銀行與BATJ的“牽手”正在粉碎“顛覆論”的觀點(diǎn)。

事實(shí)上，BAT三大互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行簽訂所謂戰(zhàn)略合作此前也曾多次出現(xiàn)，但不約而同地將“金融科技”作為合作的重點(diǎn)或?qū)偈状巍?/span>

“上世紀(jì)中后期比爾蓋茨曾預(yù)言，21世紀(jì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行將成為一群滅絕的恐龍?！眮喼藿鹑诤献鲄f(xié)會(huì)秘書長楊再平認(rèn)為，“套用這一表述，應(yīng)該說，‘物理網(wǎng)點(diǎn)為王’而拒絕Fintech的傳統(tǒng)金融即將過去，隨之而來的是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等金融科技的新金融。”

“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在擁抱新興技術(shù)方面已經(jīng)成為行業(yè)的主流?！本〇|金融副總裁馬驥舉例認(rèn)為，包括高盛、摩根、UBS這樣的金融機(jī)構(gòu)，無不在用技術(shù)作為一個(gè)核心的競爭力來參與全球的競爭?！氨热绺呤⒌膯T工有1/4是工程師以及技術(shù)人員。高盛在2016年的校園招聘中有將近40%的新員工是來自于steam、since、engineer等典型的技術(shù)領(lǐng)域?！?/span>

他表示，金融科技的核心就是讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新技術(shù)融合在一起，從而降低成本提高效率增加收入。

就金融與科技的關(guān)系，上述《報(bào)告》中同樣提出，從2011年之后，互聯(lián)網(wǎng)不再是推動(dòng)金融技術(shù)化的最主要?jiǎng)恿?，而是作為新興技術(shù)的基礎(chǔ)繼續(xù)存在。

而從金融監(jiān)管的角度，金融科技的本質(zhì)從未發(fā)生變化。

呂羅文在發(fā)言中就強(qiáng)調(diào)，雖然一些產(chǎn)品跨界嵌套形式復(fù)雜，從業(yè)機(jī)構(gòu)金融屬性和科技屬性邊界模糊。但穿透來看，金融科技本質(zhì)還是金融，沒有改變金融的功能屬性和風(fēng)險(xiǎn)屬性。不論哪種數(shù)字技術(shù)運(yùn)用于金融領(lǐng)域，其發(fā)展必須遵循金融規(guī)律。從業(yè)機(jī)構(gòu)不能打著技術(shù)創(chuàng)新旗號(hào)，搞違背金融規(guī)律、打監(jiān)管擦邊球的偽創(chuàng)新。

“監(jiān)管科技由監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)”

與金融科技（Fintech）相對應(yīng)，監(jiān)管科技（Regtech）正在吸引更多關(guān)注。

今年5月，央行成立金融科技（FinTech）委員會(huì)，稱今后將強(qiáng)化監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)用實(shí)踐，積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)豐富金融監(jiān)管手段，提升跨行業(yè)、跨市場交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、防范和化解能力。

央行金融研究所所長孫國峰在出席上述論壇時(shí)提出，RegTech可以定義為科技與監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，主要作用是利用技術(shù)幫助金融機(jī)構(gòu)滿足監(jiān)管合規(guī)要求。

孫國峰認(rèn)為，國外RegTech與中國RegTech是有區(qū)別的。國外RegTech首先起源于金融機(jī)構(gòu)和FinTech公司，是其根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的監(jiān)管規(guī)則制定的、用于自律的技術(shù)。而由于中國金融監(jiān)管的包容性，金融機(jī)構(gòu)和FinTech公司缺乏研究和開發(fā)RegTech的動(dòng)力，因此“中國RegTech的發(fā)展理應(yīng)也需要由監(jiān)管機(jī)構(gòu)來推動(dòng)”。

不過他表示，RegTech可以有三種發(fā)展路徑，或由監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)立研究與開發(fā)，或?qū)⒀芯颗c開發(fā)外包，或是在金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的RegTech系統(tǒng)基礎(chǔ)上，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行選擇和整合。

《報(bào)告》中也提出，運(yùn)用監(jiān)管科技，可以不強(qiáng)制對金融科技公司實(shí)行牌照監(jiān)管，但要求其接入監(jiān)管部門的技術(shù)系統(tǒng)，滿足實(shí)時(shí)合規(guī)的要求，在實(shí)質(zhì)上創(chuàng)建了監(jiān)管部門與被監(jiān)管主體的非現(xiàn)場“聯(lián)合辦公”機(jī)制。

就目前階段而言，除了分散在各業(yè)務(wù)監(jiān)管部門的規(guī)則之外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織，承擔(dān)起相當(dāng)?shù)募s束作用。

眼下，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、集中式登記披露系統(tǒng)和信用信息共享平臺(tái)均已上線運(yùn)行。

呂羅文在上述論壇中披露，目前統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)的直報(bào)機(jī)構(gòu)超過200家，報(bào)數(shù)機(jī)構(gòu)的交易規(guī)模占所在行業(yè)比重超過80%；信用信息共享平臺(tái)已收錄自然人客戶共計(jì)約924萬，個(gè)人債權(quán)融資類賬戶累計(jì)約1059萬個(gè)，并將于近期向成員開通信用信息查詢服務(wù)。

同時(shí)，他表示，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)通過利率期限、杠桿、資產(chǎn)、平臺(tái)運(yùn)營、誠信、技術(shù)安全和正面信息等七個(gè)維度，設(shè)定23項(xiàng)異常平臺(tái)判別規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)閾值，篩查形成異常平臺(tái)名錄；集中式登記披露系統(tǒng)將提供監(jiān)管部門統(tǒng)一監(jiān)測和社會(huì)公眾統(tǒng)一查詢的入口，可實(shí)現(xiàn)相關(guān)產(chǎn)品全生命周期監(jiān)測和穿透式監(jiān)管。

此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)還牽頭成立互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)工作組，發(fā)布團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)管理辦法，啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)體系研制工作。按照計(jì)劃，協(xié)會(huì)還將推進(jìn)國家首批標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)業(yè)試點(diǎn)，發(fā)布實(shí)施網(wǎng)貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)，起草制定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信息披露標(biāo)準(zhǔn)等。